Die LVM biete auch das volle Programm der Altersvorsorge
1. Riesterrente
Der "Riester-Vertrag" ist zweigeteilt in der Ansparphase werden die persönlichen
Beiträge und die staatlichen Zuschüsse gut und sicher angelegt. Zu
Beginn des Renteneintritts (Rentenbeginn) errechnet die LVM die Höhe Ihrer
lebenslangen Rente, die sich aus den angesparten Kapital ergibt.
Mit der LVM-Privat-RentePlus bzw. LVM-Fonds-RentePlus wird Ihnen ein sicheres
und chancenreiches Kapitalwachstum in der Ansparphase für eine lebenslange
Rente, die Jahr für Jahr steigt geboten. Übrigens die Förderquote
nach Steuern beträgt ungefähr 25-30% dieses Fördergeld
zur Riesterrente sollten Sie auf jeden Fall mitnehmen.
2. Basisrente
Neben der gesetzlichen Rente wurde ein neuer privater Rentenversicherungs-Typ
als Basis-Versorgung definiert: die so genannte Basis-Rente.
Alle Beiträge zur Basis-Rente können als Altersvorsorgen steuermindernd
geltend gemacht werden. Altersvorsorge wird also steuerlich belohnt.
Damit die Beiträge zur Basis-Rente steuerlich abzugsfähig sind, müssen
die Verträge genau vom Gesetzgeber festgelegten Bedingungen entsprechen.
Diese werden von der LVM-Basis-Rente erfüllt. Zum Beispiel dürfen die
Altersvorsorgeverträge nicht beleihbar und nicht kapitalisierbar sein.
Die Basisrente ist wie in der gesetzlichen Rentenversicherung eine lebenslange
sichere Zusatzrente.
Ein Beispiel:
Als kaufmännische Angestellte mit 45 Jahre und einem Jahres-Brutto-Verdienst
von 30.000 Euro und Steuerklasse 1
versichern Sie sich mit dem LVM-Basis-Tarif R 1 (mit Beitragsbefreiung
bei Berufsunfähigkeit)
Sie zahlen dann 20 Jahre 200 Euro/Monat ein. Das sind abzüglich
der Steuerersparnis netto ca. 160 Euro / Monat.
Bruttoeinzahlung: 20Jahre *12 Monate *200 Euro = 48.000 Euro
Nettoeinzahlung: 20 Jahre *12 Monate* 160 Euro = 38.400 Euro
Aus diesen Einzahlungen erhalten Sie dann eine lebenslange Rente von
ca. 270 Euro/Monat*.
Das ist ne ganze Menge denn Ihre gesetzliche Rente wird ungefähr
1300* Euro betragen. Sie haben also 20% mehr Rente.
* Diese Angaben sind geschätzt und hängen von den individuellen
Steuersätzen ab.
- Die LVM-Basis-Rente erhalten Sie bei konstanter Beitragszahlung als
lebenslange Leibrente in schon heute garantierter Höhe.
Bbei flexibler Beitragszahlung - garantiert die LVM bereits jetzt den
Rentenfaktor und eine Mindestverzinsung von 2,75 Prozent.
- Frühester Rentenbeginn ist nach Vollendung des 60. Lebensjahres.
Jedoch können Sie auch einen späteren Termin des Renteneintrittsalters
vereinbaren.
- Ihre Beiträge werden nach den Grundsätzen der Sicherheit und Rentabilität
am Kapitalmarkt angelegt und in der Regel höhere Renditen als die Mindestverzinsung
von 2,75 Prozent erzielt die Ihrem Vertrag zusätzlich gutgeschrieben
werden. Das Gewinnguthaben werden nach dem zum Renteneintrittsdatum
gültigen Rechnungsgrundlagen verrechnet. Beachten Sie auch dass Ihre
Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung - nachgelagert besteuert
wird.
- Hinweis zur Versteuerung der Renten ab 2006
Wer im Jahr 2006 erstmals eine Rente gezahlt bekommt, muss diese zu
52 Prozent versteuern. Die Differenz zu 100 Prozent der Rente ist der
persönliche Rentenfreibetrag. Dieser Rentenfreibetrag wird festgeschrieben
und gilt ein Leben lang. Zukünftige Rentenerhöhungen werden als voll
steuerpflichtiges Einkommen erfasst. Für jeden neuen Rentenjahrgang
ab dem Jahr 2007 steigt der Besteuerungssatz jährlich um 2 Prozentpunkte
bis zum Jahr 2020 und dann jährlich um 1 Prozentpunkt, bis im Jahr 2040
100 Prozent erreicht sind.
Weitere Einkünfte wie zum Beispiel Zinserträge sind schon jetzt mit
100 Prozent zu versteuern. Die Gesamteinkünfte werden dann nach der
Grund- bzw. Splittingtabelle versteuert. Eine Steuer ergibt sich aber
nur dann, wenn das zu versteuernde Einkommen den Grundfreibetrag überschritten
hat (im Jahr 2006 = 7.664 Euro für Ledige und 15.328 Euro für Verheiratete.
3. Privatrente der LVM
Neben den Lebensversicherungen gehört auch die Privatrente zu wichtigen
Elementen einer bedarfsgerechten privaten Vorsorge.
Je eher Sie einsteigen desto höher wird die Rente und das angesparte Kapital
wird höher.
Ein Beispiel:
Ein 30-jähriger Mann kann mit 100 Euro monatlich bis zum 65. Lebensjahr
eine lebenslange Privatrente von 437 Euro aufbauen, mit 40 Jahren ein
läge die monatliche Rente nur noch bei 255 Euro pro Monat.
- Lebenslange Rente in garantierter Höhe.
- Geringe Besteuerung
Bei den Rentenzahlungen aus der LVM-Privat-Rente wird nur der Ertragsanteil
besteuert, also die Überschüsse der Kapitalanlage.
Für das Renteneintrittsalter 65 Jahre beträgt dieser ca. 15-18 Prozent
der Rente.
Ein Beispiel: Von der Zusatzrente von 1000 Euor/Monat sind nur 180 Euro
steuerpflichtig. Die große Mehrheit der Rentner wird aber durch die
Freibeiträge auch in Zukunft keine Steuern auf Renten zahlen müssen.
- Ihre Rente steigt durch die Gewinnbeteiligung
Während Sie bereits Rente beziehen, ist Ihr Rentenkapital am Gewinn
beteiligt. Dadurch steigt die Rente regelmäßig Jahr für Jahr weiter
an. Anstelle einer steigenden Rente kann auch eine von Anfang an höhere
Rente gewählt werden, die sich dann aber nicht mehr verändert, so lange
sich die Gewinnbeteiligung nicht ändert.
- Weiteres Zusatzversicherungen sind im Angebot der LVM und somit kombinierbar
4. Berufsunfähigkeits Rentenversicherung
Mit der Berufsunfähigkeits-Rentenversicherung können Sie
Ihre Arbeitskraft mit einem eigenständigen Vertrag der LVM absichern.
Alternativ ist dieses Vorsorgekonzept auch als Zusatzversicherung mit
einer Lebensversicherung oder sogar einer Rentenversicherung zu kombinieren.
- LVM-BU-Rente
Mit dieser Vorsorge sichern Sie Ihre Arbeitskraft ab dem ersten Beitrag,
ohne Wartezeiten, ohne Karenzzeiten.
Sie erhalten die volle garantierte Rente, wenn Sie dauerhaft außer Stande
sind, Ihren Beruf oder eine vergleichende Tätigkeit auszuüben.
- LVM-BU-RentePlus Bei der BU-RentePlus gehen wir sogar noch etwas weiter:
Neben den Leistungen der BU-Rente wird hier beispielsweise ganz auf
die so genannte "abstrakte Verweisung" auf einen vergleichbaren Beruf
verzichtet. Im Pflegefall wird zusätzlich zur Rente eine größere Kapitalzahlung
geleistet.
- Nachversicherungsoption:
In bestimmten Lebenssituationen kann ihr Versicherungsschutz erhöht
werden und das ohne zusätzliche Gesundheitsprüfung
5. Direktversicherung: Rentenversicherung durch den Arbeitgeber
Die Direktversicherung ist eine Rentenversicherung die genauso wie die
gesetzliche Rentenversicherung organisiert ist. Der Unterschied besteht
darin dass diese Rentenversicherung über Ihren Arbeitgeber abgeschlossen
wird. Die Beiträge werden von Ihrem Bruttogehalt, unversteuert abgezogen.
Die Leistungen der Direktversicherung stehen Ihnen bzw. Ihren Hinterbliebenen
zu.
- Steuerfreie Einzahlung
Der Anteil Ihres Einkommens, der in eine Direktversicherung umgewandelt
wird, unterliegt nicht Ihrem individuellen Steuersatz (bis zu 42 Prozent).
Sie können 2.496 Euro in 2005 (d.h. bis zu vier Prozent der Beitragsbemessungsgrenze
zur gesetzlichen Rentenversicherung) plus gegebenenfalls 1.800 Euro
in die Direktversicherung steuerfrei einzahlen.
- Die Beiträge sind Sozialversicherungsfrei bei dieser Direktversicherung
durch Entgeltumwandlung bis 2008.
(Bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze zur gesetzlichen Rentenversicherung
sind sozialversicherungsfrei)
- Sie haben die Wahl: Lebenslange Rente oder Kapitalauszahlung
Zum vereinbarten Termin haben Sie die Wahl zwischen einer lebenslangen
Rente oder einer Kapitalauszahlung, die nachgelagert besteuert wird.
- Sofortiger Schutz im Todesfall und bei Berufsunfähigkeit
Bei Bedarf können noch Todesfall- und Berufsunfähigkeitsschutz zusätzlich
vereinbart werden.
Beispiel zur Rentendirektversicherung:
:Arbeitnehmer männlich, 30 Jahre alt, Rentenbeginn 65 Jahre Steuersatz
35%
Einzahlung im Monat: 100 Euro
Lohnsteuerersparnis (Steuersatz 35%): 35 Euro
Sozialversicherungsersparnis (bis 2008) : 20 Euro
Ihr Nettoaufwand beträgt: 45 Euro
Sie verzichten auf 45 Euro Ihres Nettogehaltes. Dafür werden Ihrer
Direktversicherung 100 Euro gutgeschrieben.
(Ab 2008 entfällt die Sozialversicherungsersparnis)
Bei einer Verzinsung von über 4% (2,75%Garantiezins plus Überschusszins)
können Sie zwischen einer monatlichen Rente oder Einmalauszahlung
von ca. 100.000 Euro rechnen. Nicht schlecht wenn man bedenkt dass Sie
Netto nur ca. 27000* Euro einbezahlt haben.
*Ohne Sozialversicherungsersparnis bis 2008 berechnet. 65Euro (Nettobetrag)
*12 Monat*35 Jahre =27300 Euro
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